2025 年第二季，內政部公告的台北市房價所得比 16.60 倍——意味著一個台北家庭不吃不喝 16 年半，才買得起一間中位數房。同一年，主計總處公布 30 歲以下勞工薪資中位數只有 3 萬元出頭。同一年，首購族平均年齡已經從 30–35 歲延後到 35–40 歲，2022 年起購屋主力甚至轉移到 40–50 歲。而 2026 年 7 月 31 日，已經幫 15 萬戶青年搭上末班車的「新青年安心成家貸款」將正式退場。本編輯部整合內政部、主計總處、聯徵中心、央行、天下雜誌、商業周刊、HouseFeel、Rti、以及日本厚生労働省／SUUMO／フラット 35 的最新資料，試著把一個台灣社會反覆追問的問題攤開：這一代年輕人，還有機會擁有一間家嗎？

16.6 倍台北市房價所得比（2025 Q2）
35–40 歲台灣首購平均年齡（10 年前為 30–35 歲）
68.94%台北家庭房貸負擔率（所得近 7 成）
2026/7/31新青安貸款退場日（已 15 萬戶受惠）
A bustling urban street in Taipei illustrates the blend of modern and traditional architecture.
📷 Photo by Jimmy Liao on Pexels ・示意圖

16.6 倍、40 歲、68.94%：三個 2026 年不會變的數字

「不吃不喝幾年才買得起房」這個提問，在台灣已經不是情緒發言，而是內政部定期公布的正式統計指標。2025 年 Q2 的最新數據顯示：全國房價所得比 9.89 倍，六都的斷層比想像中劇烈——

2025 Q2 六都房價所得比（不吃不喝幾年才買得起一間中位數房）
🏙️ 台北市 16.60 倍
🌆 新北市 14.03 倍
🏢 台中市 11.90 倍
🏘️ 桃園市 9.68 倍
🌇 高雄市 9.30 倍
🏞️ 台南市 8.95 倍
資料來源：內政部不動產資訊平台（2025 Q2）／經濟日報・詠騰不動產整理

關鍵不是台北高，而是「變化速度」。2015 年台北房價所得比約 8 倍，2025 年已經翻倍到 16.6 倍。10 年間薪資成長約 20%，但房價漲了超過 100%。新北也從約 8 倍漲到 14 倍。台中原本和高雄差距不大，如今已經把高雄甩開約 2.6 個倍數。

更切身的數字是 房貸負擔率——指的是「家庭所得有多少比例要拿去繳房貸」。2025 Q2 台北的房貸負擔率達 68.94%，等於一個台北中產家庭，每月一半到七成的收入都交給銀行。這個水位，比美國紐約都會區更誇張，僅次於全球排名前幾的香港、首爾。

年輕人的薪水真相：30 歲月薪中位數 3 萬出頭 vs 頭期款 400–500 萬

房價飆漲的同時，年輕人的薪水成長得多嗎？攤開主計總處 2025 年資料——

  • 2025 年上半年，全年齡勞工經常性薪資平均 NT$47,798（固定月薪），總薪資平均 NT$56,511（含獎金加班費）
  • 但薪資中位數只有 NT$38,218，意味著超過一半的勞工月薪拿不到 4 萬
  • 30 歲以下年輕人薪資中位數僅 3 萬元出頭
  • 30 歲以下年收平均 NT$54.6 萬（月薪約 NT$4.55 萬）
  • 30–34 歲年收 NT$69.7 萬（月薪約 NT$5.8 萬）
年齡層年收平均月薪換算存 10 年可存多少買得起幾坪？（台北）
30 歲以下NT$54.6 萬約 4.55 萬約 163 萬（扣除生活費 70%）約 2 坪
30–34 歲NT$69.7 萬約 5.8 萬約 209 萬約 2.5 坪
35–39 歲（夫妻雙薪）NT$160 萬約 13.3 萬約 480 萬（10 年）約 6 坪（頭期款額度）

資料來源：主計總處薪情平臺、天下雜誌 2025 年薪資統計／本站推算（扣除生活費 70% 為儲蓄率 30%）

台北中位數 2 房預算落在 NT$1,200–1,500 萬，頭期款 3 成即 NT$400–500 萬。對一個 30 歲以下的單薪勞工來說，這個頭期款要存超過 25 年才可能湊齊（假設薪資不漲、房價不漲）；即使是夫妻雙薪，也要 8–10 年。這正是為什麼首購族的平均年齡從 10 年前的 30–35 歲延後到現在的 35–40 歲——背後不是年輕人不想買，而是存款累積速度被房價甩開一整個世代。

新青安 2026/7 退場：已經送 15 萬戶上車，下一批怎麼辦？

2023 年 8 月 1 日上路的**「新青年安心成家房貸」（新青安）**，是過去三年台灣房市裡一支關鍵變數。政策補貼利率 1.5 碼、貸款額度最高 1,000 萬、寬限期 5 年、貸款年限最長 40 年。截至 2026 年 1 月，累計撥貸金額突破 NT$1.18 兆、超過 15 萬戶青年受惠，每月申請量穩定維持 5,000 戶以上。

但這個政策設定是三年日落條款——2026 年 7 月 31 日正式退場。央行總裁楊金龍在多次公開場合坦言，新青安一方面確實協助年輕人上車，一方面也被部分非自住資金鑽漏洞推升房價，「代價算高」。

政府正在擬定的「新青安 2.0」初步方向如下：

條件新青安（現行，7/31 到期）新青安 2.0（擬議中）
利率補貼 1.5 碼（實質 2% 以下）取消利率補貼，上調至 2.3% 以上
寬限期最長 5 年縮短為 3 年
貸款年限最長 40 年維持 40 年
核貸成數最高 8 成維持 8 成
年齡限制20–40 歲（育兒可放寬到 45 歲）新增「80 條款」：借款人年齡＋貸款年限 ≤ 80

資料來源：HouseFeel 房感、Rti 中央廣播電臺、詠騰不動產／本站整理（新青安 2.0 為草案方向）

換句話說，2026 下半年後，台灣年輕首購族要面對的是「利率回到 2.3%+、寬限期少 2 年、年齡被綁死」的新世界。這個變化看似溫和，但對原本壓著 NT$1,000 萬貸款、依賴 1.5% 補貼利率的首購族而言，每月月付可能一次增加 NT$3,000–5,000——相當於一個年輕人半個月的午餐費。

A breathtaking aerial view of Taipei at night showcasing bustling streets and illuminated skyscrapers.
📷 Photo by Timo Volz on Pexels ・示意圖

對照組：日本 30 代持家率只有 35.7%，他們怎麼想？

把台灣這條線拉到日本旁邊對照，會發現兩邊的故事是鏡像的反面。

根據 2018 年日本總務省《住宅・土地統計調查》，日本 30 歲代的持家率只有 35.7%，過去 30 年在每一次調查中都呈現持續下降。全國平均持家率約 60%，東京都心更只有 40%。日本的 40–50 代持家率也在同期減少。フラット 35（日本主力的長期固定利率房貸）利用者的平均住宅取得年齡為 44.5 歲，中央值 43 歲。

指標🇹🇼 台灣🇯🇵 日本
全年齡自有住宅率84.4%（2024）約 60%（東京都心 40%）
30 歲代持家率約 30–35%（推估）35.7%（2018 最新）
首購平均年齡35–40 歲（2025）44.5 歲（フラット 35）
房價所得比（首都）台北 16.60 倍東京都約 10–13 倍
主流心態「房子是必備人生里程碑」「租屋也是一種自由」

資料來源：主計總處、厚生労働省白書、SUUMO、TNL 關鍵評論網、KEYVEST JAPAN／本站整理

日本 30 代持家率下降的三個結構因素，對台灣來說都是未來可能的鏡子：

  1. 企業家賃補助制度：日本企業普遍提供員工 30–50% 的房租補貼，自有房無補助——對年輕人而言，租屋的實質成本遠低於背房貸
  2. 晚婚化加速：日本 30 代未婚率已突破 50%，「結婚＝買房」的連動消失
  3. 「積極賃貸派」出現：Z 世代開始把「不擁有」視為正面選擇，不再是「買不起」的妥協

台灣目前在第 2 點（晚婚化）和第 3 點（積極賃貸派）已經看到早期訊號，但在第 1 點（企業家賃補助）則幾乎缺席。這意味著台灣年輕人正在**以「沒有日本企業補助的條件，面對比日本更高的房價所得比」**的組合題挑戰。

84.4% 自有率背後的世代斷層：台灣的特殊結構

外國數據對比讓很多台灣讀者困惑的是——台灣全年齡自有住宅率高達 84.4%，看起來比日本、南韓、新加坡都高。那為什麼年輕人覺得自己買不起？

答案藏在年齡結構裡。本編輯部觀察內政部、聯徵中心過去資料推估，台灣年齡別自有率的落差大致如下：

  • 60 歲以上：自有率約 93%（民國 60–70 年代購屋世代）
  • 50–59 歲：自有率約 88%
  • 40–49 歲：自有率約 82%
  • 30–39 歲：自有率約 60%（其中約一半由父母贊助頭期款）
  • 未滿 30 歲：自有率約 30–35%

換言之，「台灣高自有率」是上世代的現象，不是這個世代的。年輕世代的真實居住狀況是——租屋 + 等父母繼承 + 少數靠自己買。這個結構有兩個意義：

  • 短期：年輕人的「住」是透過父母世代的資產支撐，形成「0.5 世代住宅經濟」——父母幫頭期、子女繳貸款
  • 長期：隨著少子化加速，繼承時點提前、空屋率上升，等到這個世代退休時，住宅問題可能從「買不起」逆轉成「繼承太多」

PTT、Dcard 在吵什麼？三種年輕世代的典型心情

本編輯部觀察 2025 下半年到 2026 年 PTT home-sale 板、Dcard 心情／購屋板的高熱討論，整理出三種典型聲音：

① 「成功者的煎熬」：PTT 一則「12 年死薪水 4 萬存 700 萬買首購預售屋心得」累積上千則推文，樓主分享從 28 歲到 40 歲的儲蓄歷程——每月固定存 4–5 萬、不吃飯店、不出國、不結婚，終於湊齊頭期款。留言熱議的不是「他有多棒」，而是「這是正常人能做到的嗎？」

② 「高薪族的焦慮」：Dcard 心情板一則年收 NT$200 萬、存款 500 萬的留學生回台心聲發文，結論是「連我都買不起，誰買得起？」引來大量共鳴。高薪族的焦慮不是錢不夠，而是「越晚買越貴」的 FOMO（Fear of Missing Out）。

③ 「放棄派的釋然」：Dcard 心情板「真的有人放棄買房了嗎」貼文累積千條留言，樓主在公司租屋、投資股市與美債，計算下來長期租屋＋投資報酬遠高於購屋。留言分兩派：「正解，日本經驗」vs「等你老了就知道」。

台積電讓台灣年輕人買不起房，這句話有一半對一半錯。真正讓我們買不起的，是**薪資成長被房價甩開的速度**——半導體只是放大器，不是原因。

出典：Dcard 心情板《台積電讓台灣年輕人買不起房》（2026-01）

本站觀察：家，從「人生里程碑」變成「策略性選項」

整合以上結構資料與社群聲音，本編輯部觀察到台灣年輕世代對「家」的想像正在出現根本性轉變——

10 年前：家 = 結婚、獨立、穩定的象徵，30 歲買房是社會預期
現在：家 = 財務戰略的一個選項，40 歲買或不買都是合理答案

這個變化有四個實質後果：

  1. 首購年齡持續後移：新青安 2.0 的「80 條款」將把「45 歲才能用 35 年房貸」變成新常態
  2. 頭期款成為 5–10 年的 KPI：而不是「結婚前順便的事」
  3. 租屋 + 投資成為正當第二選項：從前被視為「失敗組」的選擇，正在去污名化
  4. 親代資產接力：30 代自有房中，約一半有父母金援。這是台灣社會暫時的緩衝，但 10 年後會被少子化沖淡

對台灣讀者——特別是 25–35 歲正在做決定的讀者——本站想提供的不是「該買該租」的答案，而是三個資料驅動的觀察：

第一，新青安 2026/7 退場前，如果本身已具備頭期與穩定工作，這是最後一批「利率甜蜜期」。2.0 版後利率將上調至少 0.8 個百分點。

第二，房價所得比再漲的空間有限，但也難大跌。央行 2025 年啟動的第七波管控、新青安退場、少子化人口紅利消失——這三股力量會讓房價從「飆漲」進入「盤整」，但回到 2015 年水位的機率極低。

第三，日本是 30 年前走過的劇本。從 1989 年東京房價泡沫破滅、到 2020 年代 30 代持家率 35.7%——租屋—投資—不婚化已經成為日本 30 代的主流答案。台灣有沒有可能走不同路線？取決於少子化速度、企業福利制度、遺產稅政策這三件事的未來 10 年走向。

家的定義正在被重寫。這一代年輕人不是「買不起家」，而是正在學習「在買不起的時代，怎麼重新定義家」。

📎 參考來源